Quelle est la différence entre une mutuelle et une complémentaire santé ?

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Savoir faire la différence entre une mutuelle et une complémentaire santé.

La mutuelle santé et la complémentaire santé ont toutes les deux le même objectif :  rembourser une partie ou bien la totalité de vos frais de santé non pris en charge par la Sécurité Sociale. Pour les assurés, leur fonctionnement est aussi le même dans les remboursements comme les cotisations mensuelles à payer : il est donc facile de les confondre !

Il existe cependant bien des différences entre une mutuelle et une complémentaire santé. En effet, une mutuelle est une société à but non lucratif et qui fonctionne sur un principe de solidarité entre ses membres, là où une complémentaire santé est une offre issue de compagnies d’assurances qui proposent aussi d’autres offres qui ne concernent pas directement la santé : assurance habitation, l'assurance auto/moto, l’assurance professionnelle, etc.

Pourquoi est-il important d’avoir une bonne mutuelle santé ou complémentaire santé ?

Un contrat de mutuelle santé ou de complémentaire santé permet de vous rembourser les frais que votre Sécurité Sociale ne rembourse pas. Sans cela vous devrez payer le reste. Il est donc nécessaire de souscrire à un contrat de santé pour que la totalité de vos frais soient remboursés. Investir dans une bonne mutuelle santé vous permet finalement d’économiser de l’argent.

Qu’est-ce qu’une mutuelle santé ?


La mutuelle santé a un but non lucratif : c’est à dire qu’elle ne réalise aucune redistribution de dividendes aux actionnaires. En effet, tout « bénéfice » est réinjecté ou rendu aux sociétaires, selon le principe de mutualisation. Pour obtenir un contrat de mutuelle santé, il n’y a pas de condition d’âge, de ressource ou d'état de santé.
 
L’objectif de la mutuelle santé est de bénéficier d’un reste à charge 0 ou du moins beaucoup moins conséquent notamment sur les postes de santé les plus coûteux tels que le dentaire, l’optique ou encore l’hospitalisation, pour lesquels la Sécurité Sociale ne rembourse qu’une partie des frais. Ces types de soins représentent un coût si important que seule une mutuelle santé ou complémentaire santé permet de sortir de ce gouffre financier. Plus de 38 millions de français sont couvert par une mutuelle, séduits par l’un de ses plus grands atouts : un meilleur remboursement des soins, et une prise en charge de certains soins non remboursés par la Sécurité Sociale.  

Qu’est-ce qu’une complémentaire santé ?

Une complémentaire santé est un contrat proposé par une compagnie d’assurance et a un but lucratif, ses bénéfices sont reversés aux actionnaires de la compagnie. Elle est régie par le code des assurances et peut demander un état de santé de ses adhérents avant souscription pour établir une estimation du risque.

Tout comme la mutuelle, son objectif est d’alléger le reste à charge de ses assurés. Si vous êtes salarié, vous bénéficiez sûrement d’une mutuelle ou complémentaire santé mise en place par votre employeur. Votre employeur est en effet dans l’obligation de vous fournir une couverture santé.  
Outre le cas de l’entreprise, tout le monde peut souscrire à une complémentaire santé, que ça soit pour vous ou pour plusieurs membres de votre famille, et cela peu importe votre âge. Il est tout de même conseillé de passer par l’intermédiaire d’un courtier en assurances qui vous conseillera afin que vous trouviez l’offre la plus adaptée à votre budget et vos besoins.

Comment choisir sa mutuelle santé ?

Bien choisir sa mutuelle santé repose sur plusieurs critères :

  • La personne qui adhère à une mutuelle doit comprendre les caractéristiques de son profil pour identifier le contrat qui lui convient le mieux. Les critères sont son âge, la profession qu’il exerce, sa situation familiale (exemple : possède des enfants, en couple ou célibataire), mais aussi ses problèmes de santé actuels ou anciens et les antécédents familiaux.  
  • L’assuré a la possibilité d’ajouter les membres de sa famille à son contrat santé ou sa mu-tuelle, on dit alors que ces derniers sont « ayant droit ». À ce titre, ils bénéficieront de la même qualité de couverture que l’assuré principal. Il est donc essentiel d’estimer aussi les besoins de toute la famille avant d’adhérer à une assurance santé complémentaire ou à une mutuelle.

Gagnez du temps et de l’argent grâce aux comparateurs

Pour adhérer à une offre santé, mutuelle santé ou complémentaire santé, rien de mieux que de comparer.   Cela facilitera aussi vos démarches et vous aidera à faire le meilleur choix en termes de tarif et de garanties adaptées à vos besoins.

Quelle mutuelle santé choisir pour un sénior ?

Avant de s’engager dans un nouveau contrat, il est fortement recommandé d’établir une liste de garanties importantes pour vous. À partir de 55 ans, les dépenses santé augmentent car les problèmes de santé se font plus fréquents, et les honoraires des médecins peuvent être très élevées. Pour ces raisons une mutuelle santé réfléchit selon vos besoins, offrira des garanties et des remboursements adaptés à vos nouveaux risques.
Les mutuelles santé spécialisées séniors sont donc la meilleure solution pour se protéger de tous ces nouveaux coûts. Il existe une multitude d’offres santé sénior : faites appel à un comparateur afin d’obtenir des devis ou un courtier en assurances qui vous aidera à faire le bon choix.

Quelle mutuelle santé choisir pour un jeune ?

En tant que jeune, opter pour une complémentaire santé ne fait pas partie de vos priorités car vous n’avez pas ou peu de problèmes de santé. Pourtant, les accidents peuvent vite arriver, à tout âge et à tout moment : il est préférable de prévenir plutôt que de guérir… et cela vaut autant pour votre santé que pour votre porte-monnaie !

Chaque complémentaire santé peut être dotée d’options supplémentaires ayant une incidence sur la souscription d’une mutuelle. Certaines complémentaire santé proposent des prestations pour :  

  • les médecines douces (ostéopathie, sophrologie...) ;
  • les soins d’orthodontie pour les adultes ;
  • certains soins d’optique ;
  • certains médicaments et vaccins pour l’étranger.


Le niveau de remboursement des mutuelles de santé est un facteur déterminant dans le choix de ce type de couverture. Le remboursement n’est pas le même selon chaque mutuelle, en fonction du profil de l’adhérent et de ses besoins. Chaque complémentaire santé peut être dotée d’options supplémentaires ayant une incidence sur la souscription d’une mutuelle.  

Qu’est-ce qu’un taux de remboursement (la Base de Remboursement Sécurité Sociale) ?

La mutuelle propose à ses assurés plusieurs niveaux de remboursement qui sont exprimés en pourcentage de la base de remboursement de la sécurité sociale (BRSS) et indique la prise en charge des frais médicaux.
Si le niveau de base est de 100% de la base tarifaire, cela signifie que vous serez remboursé à 100% du tarif de base et non pas forcément du coût total. Tous les frais supplémentaires et excédentaires seront à la charge de l’assuré. Les taux de remboursement plus élevés offriront donc aux adhérents des remboursements plus important.

Qu’est-ce qu’un délai de remboursement ?

Le remboursement de la mutuelle vient après celui de l'assurance maladie. Les délais varient selon les contrats. La plupart peuvent atteindre plusieurs semaines alors que ceux effectués par télétransmission sont beaucoup plus rapides et sont généralement versés en quelques jours.  

Qu’est-ce que l’exclusion de garantie ?

Certains soins peuvent ne pas être pris en charge par les mutuelles ou complémentaires santé. Par conséquent, les exclusions prévues dans les conditions générales du contrat complémentaire santé doivent être soigneusement examinées avant de se prononcer sur le choix de l’offre.

Qu’est-ce que le délai de carence ?

Un des derniers critères déterminant le choix de votre mutuelle ou complémentaire santé est le délai de carence. Le délai de carence correspond au délai la signature du contrat et la prise d’effet. Ainsi, si vous prévoyez de payer des soins qui seront remboursé par la mutuelle que vous venez de souscrire faites attention à bien vérifier la date à laquelle vous ferez ces soins.

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